Loont vrijwillige AOW-verzekering na emigratie?

Wat je precies verliest

De AOW bouw je op tussen je vijftigste levensjaar terug geteld vanaf je AOW-leeftijd: vijftig jaar verzekerd zijn geeft een volledige AOW. Elk verzekerd jaar is 2 procent. Woon of werk je niet in Nederland, dan ben je in beginsel niet verzekerd en bouw je dat jaar niets op.

Het effect is blijvend. Kom je na tien jaar terug, dan gaan die tien jaar niet alsnog meetellen. Je AOW blijft 20 procent lager, je hele leven lang. Dat maakt dit een van de weinige emigratiegevolgen die je niet later kunt repareren.

Reken je eigen korting uit

De som is simpel: aantal jaren buiten de Nederlandse verzekering × 2 procent. Vertrek je op je 57e met een AOW-leeftijd van 67, dan mis je tien jaar en dus 20 procent. Vertrek je op je 62e, dan mis je er vijf en dus 10 procent. Ben je al AOW-gerechtigd bij vertrek, dan verlies je niets meer aan opbouw.

De afweging

Vrijwillige verzekering is geen vast bedrag. De premie is een percentage van je inkomen, met een minimum en een maximum, en je kunt hem maximaal tien jaar afsluiten. Aanmelden moet binnen een jaar nadat je verplichte verzekering eindigde; daarna kan het niet meer.

Om te beoordelen of het loont zet je drie dingen naast elkaar.

• De premie die je in totaal betaalt. Premiepercentage maal je inkomen, maal het aantal jaren dat je wilt doorverzekeren.
• Wat het oplevert. Elk verzekerd jaar levert 2 procent van de volledige AOW op. Vermenigvuldig dat met het aantal jaren dat je verzekert.
• Hoe lang je die AOW ontvangt. Dat bepaalt of je de premie terugverdient. Bij een lange resterende levensverwachting kantelt de som eerder in je voordeel.

Wanneer het meestal wél loont

• Je hebt een laag of geen Nederlands inkomen na vertrek. De premie is inkomensafhankelijk, dus bij weinig inkomen betaal je de minimumpremie en is de verhouding gunstig.
• Je vertrekt lang voor je AOW-leeftijd. Dan is de korting groot genoeg om de moeite waard te zijn.
• Je hebt weinig ander pensioen. De AOW is dan een groter deel van je latere inkomen, en de zekerheid weegt zwaarder dan het rendement.
• Je bouwt in je nieuwe land niets op. Werk je daar wel en bouw je daar een staatspensioen op, dan vult dat het gat mogelijk deels.

Wanneer het meestal niet loont

Heb je een hoog inkomen na vertrek, dan is de premie hoog terwijl de opbrengst per jaar vast is: 2 procent van dezelfde AOW. De verhouding wordt dan snel ongunstig. Hetzelfde geldt als je vlak voor je AOW-leeftijd vertrekt en het maar om een of twee jaar gaat.

Wat je nu moet doen

Er zit een harde deadline op. Je kunt je alleen vrijwillig verzekeren als je dat aanvraagt binnen een jaar nadat je verplichte verzekering eindigde. Mis je die termijn, dan is de mogelijkheid definitief weg, ook als je bereid bent met terugwerkende kracht te betalen.

Vraag daarom vóór je vertrek bij de SVB een pensioenoverzicht op zodat je weet hoeveel jaren je al hebt opgebouwd, en zet de aanmelddeadline in je agenda voor het geval je twijfelt.